Uudelleenrahoitus on tehokas työkalu asuntosijoittajalle, joka haluaa kasvattaa varallisuuttaan nopeammin. Kyse on siitä, että jo omistamasi sijoitusasunnon lainaa lyhentämällä vapautat sen vakuusarvoa – ja käytät tätä vapautunutta vakuutta seuraavan sijoitusasunnon hankkimiseen.
Tämä tarkoittaa, että sinun ei tarvitse säästää jokaiseen sijoitusasuntoon erikseen suurta käsirahaa. Kun tämä prosessi toistuu yhä uudelleen, pääset hyötymään niin sanotusta lumipalloefektistä: sijoitussalkkusi kasvaa kiihtyvällä tahdilla, aivan kuten alamäkeen pyörivä lumipallo.
”Kun uudelleenrahoitusprosessi kerran lähtee liikkeelle, sen tuottama lumipalloefekti voi kasvattaa asuntosalkkusi kokoa nopeammin kuin perinteinen säästäminen.”
Miten uudelleenrahoitus toimii käytännössä? Ensin ostat sijoitusasunnon ja otat siihen lainan. Lyhennät lainaa, ja asunnon arvo voi samalla nousta. Tämä vapauttaa vakuusarvoa – eli pankki näkee, että asunnossa on enemmän vakuutta kuin velkaa. Voit käyttää tätä vapautunutta vakuutta uuden lainan vakuutena seuraavaa sijoituskohdetta varten. Näin voit kasvattaa salkkuasi käyttämällä vähemmän omaa pääomaa.
Jos onnistut ostamaan sijoitusasunnon selvästi markkinahintaa edullisemmin, voit hyödyntää tämän edun nopeasti. Usein tarvitaan kuitenkin välittäjän arviolausunto ja todisteita vuokratuloista ennen kuin pankki on valmis laskemaan kohteen vakuusarvon markkina-arvon mukaan.
Uudelleenrahoitus tuo myös verohyötyjä: et maksa myyntivoittoveroa, kun pidät asunnon omistuksessa ja hyödynnät sen vakuusarvon uudelleen. Tämä jättää enemmän pääomaa seuraaviin sijoituksiin.
Esimerkki vakuusarvon vapauttamisesta:
Ostat sijoitusasunnon 80 000 eurolla, vaikka sen arvo on
100 000 €. Otat lainaa 56 000 €. Kahden vuoden kuluttua
lainaa on maksettu pois 5 600 €, ja saat välittäjältä
arvion, jonka mukaan asunnon arvo on nyt 100 000 €. Pankki
arvioi vakuusarvoksi 70 000 € (70 % markkina-arvosta). Kun
velkaa on jäljellä 50 400 €, käytettävissä olevaa vakuutta
on 19 600 €. Kun ostat uuden asunnon samalla hinnalla, voit
yhdistää tähän uuden kohteen vakuusarvon ja tarvitset omaa
rahaa vain pienen osuuden.
Pintaremontilla voit nostaa asunnon arvoa – ja samalla vakuusarvoa. Muista, että Suomessa remonttikulujen verovähennykset edellyttävät, että asunto on ensin ollut vuokrattuna. Usein tehokkain tapa on tehdä ensin pieni pintaremontti, vuokrata asunto ja vasta sen jälkeen toteuttaa isompi remontti ja uudelleenarviointi.
Huomioi, että nämä verohyödyt eivät koske osakeyhtiön omistamia asuntoja.
Uudelleenrahoitus ei aina tarkoita uuden asunnon ostamista. Voit myös yhdistää vanhoja lainoja yhdeksi, neuvotella uusista lainaehdoista tai vapauttaa vakuutta muita hankkeita varten. Kaikki tämä vaatii huolellista suunnittelua ja hyvää yhteistyötä pankin kanssa.
Vaikka uudelleenrahoitus voi merkittävästi nopeuttaa asuntosalkkusi kasvua, siihen liittyy aina riskejä. Asuntojen hinnat voivat laskea ja korkotaso nousta. Siksi on tärkeää tuntea oma riskinsietokykysi ja varautua myös haastavampiin markkinaolosuhteisiin.
Uudelleenrahoitus voi olla se turbovaihde, joka vie sijoituksesi seuraavalle tasolle. Kun suunnittelu on kunnossa ja talous vakaalla pohjalla, se voi tuoda pitkäjänteiselle asuntosijoittajalle merkittävää etua.
Mikäli uudelleenrahoitukseen liittyvät asiat mietityttävät, voit jättää yhteydenottopyynnön osoitteessa: https://teravaproperties.fi.